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【專欄】新形勢下,商業銀行扶貧金融的發展模式解讀

陸岷峰 · 零壹財經 2019-11-13 09:50:14 閱讀:6545

關鍵詞:商業銀行扶貧金融金融扶貧金融科技

摘要:扶貧金融既是金融企業落實黨和政府發展戰略的需要,也是其自身發展的需要。扶貧金融作為商業銀行金融業務中的子業務,既具有一般金融業務的基本特征,又具有獨自的特點,總體屬于普惠金融范疇。當前,商業銀行積極發展扶貧金融不僅必要而且可行,根據扶貧金融的特征,結合商業銀行的金融...

摘要:扶貧金融既是金融企業落實黨和政府發展戰略的需要,也是其自身發展的需要。扶貧金融作為商業銀行金融業務中的子業務,既具有一般金融業務的基本特征,又具有獨自的特點,總體屬于普惠金融范疇。當前,商業銀行積極發展扶貧金融不僅必要而且可行,根據扶貧金融的特征,結合商業銀行的金融屬性,運用金融科技手段,設計扶貧金融的發展模式是當前各商業銀行的歷史責任,也是其發展的最佳時機。

一、引言

“三農”問題一直是黨和政府最關心迫切著手解決的大問題,2015年底,中共中央政治局提出2020年我國現行標準下的農村人口、貧困地區、貧困縣全部實現脫貧目標。全面脫貧既是檢測“三農”問題解決的程度,更是我國全面實現小康、建設社會主義現代化強國、實現兩個一百年戰略目標和中華民族偉大復興中國夢的重點工作。精準扶貧是黨和政府、各機構的重要使命與職責。

金融是經濟的核心,脫貧的本質是讓一些地區、一些群體在經濟上能夠富足起來,實質是也是一種經濟活動。脫貧有二種渠道,一是通過政府的行政救助或社會捐助,一次性脫貧;另一種是通過市場機制的作用,通過經濟、金融手段,推動脫貧。顯然后者更體現市場經濟特征,從根本上解決脫貧的市場基礎。

脫貧工作具有可持續性要求,特別是農業經濟發展中的自然因素影響較大,很可能脫貧后又返貧,這就需要構建可持續的扶貧機制,而解決問題通過金融杠桿的作用具有可操作和持續性。由于扶貧金融與商業銀行的市場屬性有一定的沖突,積極研究、探討新形勢下的商業銀行扶貧金融的發展模式具有十分重要的現實意義。

二、文獻綜述

(一)扶貧金融與金融扶貧概念與內涵的研究。

關于金融支持扶貧工作的表述有兩種方式,即金融扶貧和扶貧金融兩種,雖然這兩種方式僅僅是金融與扶貧兩個詞前后不同的組合,但學者認為兩者在具體內容上還是有比較大的差異,不精準表述會對金融支持扶貧工作帶來一些認識上的偏差。陸岷峰,汪祖剛等(2019)認為用扶貧金融這個概念較為貼切與準確,他們認為扶貧金融屬于金融機構中的一種,是與科技金融、綠色金融、小微金融、旅游金融相并列的一種特色金融,是為前者服務的一種金融服務,其立足點在于金融服務上,本質是金融,顯然,扶貧金融首先要體現金融企業的商業性特征,金融機構要將扶貧金融作為一種業務來經營,而不是一種政治任務來完成。[1]邢文洲(2019)認為,金融扶貧是金融機構作為一種渠道,是一種新型的扶貧方式,也是商業銀行發展中的一種業務種類,同財政扶貧有較大的區別,財政扶貧一般效率比較低下,條件較多,審批的手續也較為復雜,流程很長。金融扶貧是要充分利用商業銀行的優勢,按照國家的戰略布署,綜合市場性和商業性的優勢進行的一種扶貧活動,一般效率較高。同財政扶貧相比,金融扶貧更具有效率與持續性,可以較高效的利用資金。[2]杜金富,張紅地(2019)認為金融扶貧的實質是一定要將金融資源配置到真正的農村貧困群體,要對扶持的對象進行精準的識別,其終極目標就是減少貧困群體人員的數量及區域,在扶貧的內涵上主要有產業層次扶貧以及一定區域內扶貧兩個層面,強調的是金融資源與金融手段在扶貧工作中的應用。[3]

從上述研究成果來看,金融扶貧立足點在扶貧上,更多的強調公益性,不僅僅包括了有償的金融資源扶持,還包括了無償的捐助式扶持;扶貧金融的概念立足于金融,沒有回報或沒有回流資金的業務稱不上金融,更側重于金融的商業本性,更具可持續性,扶貧金融作為金融業務的子金融,更多強調經營的含義。[4]作為一種特色金融,是金融子產品,是普惠金融中的一種,扶貧金融主體包括了商業銀行、保險公司、證券公司、第三方服務機構;商業銀行的扶貧金融業務也是包括了貸款、結算、存款等全方位的金融服務;從方式上不僅僅是間接投資,還包括直接融資,此外金融知識、金融理論、金融文化的培育、金融人才的培訓都是扶貧金融的內容。因此,用扶貧金融更具有可操作性、可持續性,更具有實際意義。[5]

(二)扶貧金融發展中存在的困境問題研究。

邢文洲(2019)認為扶貧金融中的問題主要從商業銀行機構角度進行分析,一是商業銀行的資金結構配比錯位,負債方資金期限短、成本高、剛性兌付與扶貧資金的期限較長、收益低及回收難度大相沖突。二是商業銀行與扶貧對象信息不完整、不對稱,信息失真程度高;三是扶貧對象金融意識、信用意識還較為淡薄;四是扶貧對象融資方式單一化,過度地依賴銀行;五是扶貧金融機構扶貧金融產品不系統、尚未開發出符合扶貧對象特征的個性化的金融產品;六是目前扶貧金融的政策標準還不精細,對發展與鼓勵的政策力度還不夠大等等。[2]杜金富,張紅地(2019)主要從扶貧對象角度分析了扶貧金融發展面臨的困境,主要有:一是扶貧金融的風險比較大,主要由于貧困地區的自然條件也相對較差;其次是貧困地區的基礎設施也較差,經濟實力較弱;三是貧困地區的產業結構單一或不合理,科技含量低,市場競爭能力差;四是貧困地區一般金融生態建設較為滯后,人們的信用意識等等還有待提升;五是對扶貧金融工作認識上還不完全一致,財政與金融手段脫節使用;此外,金融機構內部也缺少做大扶貧金融內在動力。[3]陸岷峰,汪祖剛等(2019)認為當前扶貧金融中發展面臨的困境與問題形成的主要原因在于金融供給側結構不合理所導致,具體表現在扶貧金融機構的積極性不高,動力不足,在當前各金融機構競爭十分激烈的情況下,不愿意將金融資源過多地配置在扶貧金融上;從金融供給主體來看也相對較為單一,農村商業銀行雖然法人數量眾多,但規模一般較少,實力較弱,技術水平較低;而從供給方式看,主要是傳統的線下服務,技術含量較低,扶貧金融仍是一種勞動密集型的工作;同時在激勵機制等方面力度也不大。[1]

(三)扶貧金融發展路徑的路徑研究。

杜金富,張紅地(2019)認為要從五個維度來推動扶貧金融工作的發展,一是要積極創新扶貧工作機制,要充分發揮政府、市場和社會三個主體的合力作用,具體策略上要用活差別存款準備金融率、大力發展小額貸款、實行投貸聯動、財銀聯動等,多元化籌措扶貧資金;二是要強化扶貧金融機構體系的構建設,擴大農村金融機構的覆蓋面;三是要以項目標為載體,推動農業的轉型升級;四是不斷設計與創新農村金融產品,改進扶貧金融服務方式,加強各類金融機構在扶貧領域的深度合作,五是優化農村金融生態,加大金融知識普及力度,增強農村信用意識。[3]陸岷峰,汪祖剛等(2019)認為金融機構要大力發展扶貧金融首先要提高政治站位,要充分認識到發展扶貧金融不僅僅是解決一部分地區一部分人的貧困問題,而是關系到金融機構是否堅決執行黨和政府的戰略決策、真正履行社會責任、有責任擔當的金融企業,只有政治站位高,扶貧金融工作才能做得實;其次要增加扶貧金融的承辦機構,不管是什么性的金融機構都要參與到發展扶貧金融工作中來,將扶貧金融工作作為已任;金融機構在發展扶貧金融工作中,要積極做好產業發展與扶貧金融發展的互融工作,通過產業的發展來帶動扶貧金融工作的前行;要積極引進金融科技在扶貧金融具體業務操作中,提高扶貧金融的技術含量;此外,做好扶貧金融還要社會各部門的通力合作。[1]邢文洲(2019)認為首先要從宏觀上給商業銀行發展扶貧金融提供資金及工具上的支持,如提供專項再貸款,發行扶貧債券,定向降低存款準備金率等;其次要進行分類監管,對扶貧金融實行監管鼓勵,對于形成的不良貸款要提高容忍度;作為商業銀行本身,要立足于內部經營機制的轉換,特別是對分支機構的績效考核,經扶貧金融承辦機構更多的業務便利;要積極引用大數據等,提升扶貧金融工作的精準性;此外,還要積極創造扶貧金融的法制環境,增強全社會的信用意識,加強政企銀行全面、緊密的合作,實現多方共贏[2]

現行關于扶貧金融概念的研究已經較為具體、準確,對扶貧金融發展中的問題分析的也較透切,對如何推進扶貧金融的發展也提出了若干建議與對策。對推動商業銀行發展扶貧金融有十分重要作用。[6]研究的不足在于商業銀行發展扶貧金融的根本問題沒有從方法上找到答案,對策上僅僅是一些做法,作為一項特色金融,要想持續發展,必須從頂層進行設計,要分析其產生的必要性與可行性,要有系統的特色金融發展思路以及外部條件的創造。本文的創新點在于根據扶貧金融的特點,立足于扶貧金融中的問題導向,充分體現金融的商業性本質特征,通過運用金融科技手段破解扶貧金融中存在的問題,在此基礎上構建“金融科技+扶貧金融”的長效機制。[7]

三、構建“金融科技+扶貧金融”的發展模式

(一)扶貧金融的特點


1、公益性。扶貧金融的公益性與政府救濟性公益是有本質區別的,扶貧金融的公益性主要是指通過扶貧金融的發展,以商業性底限為原則,最大限度地為這一群體提供金融服務。

2、微利性。財務的連續性是企業生存和發展的基礎,所有業務的無財務收益將不可能保持企業的持續經營。因此,扶貧金融不會只以盈利性為唯一的評價原則,但保本保微利是最終經營底線。

3、高風險性。農村金融本身的金融風險相比較城市金融就相對高些,扶貧金融由于服務的對象往往是農村金融服務對象中相對質地又要低一些的群體,因此,扶金融的風險也會相對更高一些。特別是農村文化基礎知識相對城市要低一些,農村企業、農民個人等信息積累不規范、不系統、不全面,金融機構與服務對象信息不對稱,這增加了科學決策的難度。[8]

4、小額分散性。農村人口密度相對較稀,扶貧金融可以用涉及面廣、累計業務量大、單筆業務規模小,且金融機構農村服務網點無或少。扶貧金融缺少發展的基本條件。

(二)扶貧金融發展中存在的主要矛盾

扶貧金融屬于普惠金融中的一個組織部分,既具有普惠金融的一般特點,又具有其個性特征,商業銀行在發展扶貧中存在的主要問題:

1、扶貧金融與商業銀行價值最大化的金融本質特征沖突。商業銀行是經營貨幣業務的金融企業,企業性或商業性是商業銀行的本質特征,股東價值或利益最大化是商業銀行的根本目標。商業銀行在資本市場上的價格主要是由其利潤水平決定的,利潤多少是評價一個商業銀行的最綜合的業務指標。顯然,扶貧金融公益性、微利性、高風險性運行的結果一定是影響商業銀行的利潤水平,同其他高收益資產相比,扶貧金融發展的越多,對于商業銀行利潤水平的影響就越大。[9]

2、扶貧金融與商業銀行經營模式沖突。從單位業務耗費有成本來講,當然是越少越好,實現這一目標就是銀行業務流程化、標準化、批量化經營,這在越大的銀行,其優勢越明顯。當然,很多商業銀行在做城市居民消費金融貸款,已經基本實現全線上化,機器人進行流水作用,實現單位效率提高,符合現代化經營模式,而這前提必須是客戶的標準化。對于扶貧對象而言,其群體的差異化往往較大,個性化較為突出,實現流程化、標準化、批量化的經營模式困難較多。[10]

3、扶貧金融與商業銀行競爭態勢沖突。全國目前各類法人金融機構近6000家,這還不包括為數眾多的類金融機構。商業銀行競爭經營成果最終體現的是利潤,利潤實際是競爭的結果,而前期實際上是客戶、業務品種、成本等等競爭的結果。[11]在市場面前,只認價值而不會去問是否做了公益,這對于發展扶貧金融影響其效益的商業銀行而言實際上是不太公平的,但市場顯示的結果只能是競爭能力不足。

4、扶貧金融與商業銀行客戶定位。在資金仍是賣方市場的前提下,做大做優客戶仍是各家商業銀行的在客戶戰略中的首選,大客戶、優質客戶不僅效益高、風險低、綜合回報率也很大,長尾客戶尚未成為主流銀行的首選客戶戰略。扶貧金融的客戶主要是長尾客戶,因此,與大多數商業銀行的客戶定位不一致。[12]

(三)商業銀行發展扶貧金融不僅必要而且可行性

扶貧工作是黨和政府的中心工作,是全面實現小康目標的關鍵,是實現兩個一百年目標和中華民族偉大復興和中國夢的基礎,沒有農村經濟的發展,就沒有中國特色社會主義的偉大成就,而貧困群體作為短板將影響中國特色社會主義現代化強國的水平;金融機構作為現代經濟的核心,其發展取決社會經濟發展水平,同時又有責任與義務反哺社會經濟發展,發展扶貧金融是金融機構應承的擔當;[13]從金融機構發展的情況來看,城市市場競爭充分,拓展農村金融市場、著力發展普惠金融、樹立良好的負責任的企業品牌形象、瞄準長尾客戶已經成為各家金融機構下步競爭取勝的法寶,及時占據農村市場、配置農村金融資源顯得十分必要。

金融機構大力發展扶貧金融的可行性一方面是由于改革開放以來,我國的農村經濟得到了持續快速發展,農村的基礎設施得到完善,農業科技水平不斷提升,機械化、現代化程度不斷提高,新型農村經濟組織不斷出現,特別是國家大力扶持農村經濟發展取得了舉世矚目的成效,黨的十九大提出的鄉村振興戰略、特色小鎮的建設更是使農村面貌煥然一新。現在的貧僅僅是指老少邊區及相對次發達地區的農村農業農民經濟,在日益發達的農村經濟的發展大環境中,發展的拉動也會帶動脫貧的速度,而通過扶貧金融的發展,以金融杠桿推動貧困經濟的更快躍上新的發展快車道。因此,扶貧金融具備金融機構開展一項新業務的基礎環境。[14]

另一方面,由于扶貧金融面廣、量大、金額小,加之信息不對稱,在傳統技術條件下說發展扶貧金融也只能是有心無力。而現在金融科技為徹底解決這些問題提供了可能性。一是大數據為發展扶貧金融的信息不對稱提供了可能,通過海量的大數據可以全面了解服務對象的資質、信用、生產經營情況等等,通過交叉驗證,不斷提升信息的精準性;[15]二是區塊鏈、物聯網、大數據模型可以有效地進行扶貧金融的風險控制,如區塊鏈對農村供應鏈金融各個節點進行有效的風險控制,可以識別票據和交易背景的真偽,物聯網可能通過物流、商流、資金流、信息流的合一,對抵押物等進行有效的監管;三是通過數據模型的構建,對服務對象的風險進行精準的評估,提高扶貧金融決策的科學性;四是通過線上平臺的搭建,將扶貧金融實現在虛擬的空間,突破了時間與空間的限制,使扶貧金融服務商與服務對象在虛擬的空間完成交易;五是線上平臺的金融產品的標準化、流程化、個性化等,極大地降低扶貧金融交易成本,為扶貧金融的批量化經營提供了必備條件。[16]

(四)商業銀行扶貧金融的發展模式

1、將扶貧金融列入商業銀行的發展戰略。商業銀行不能將扶貧金融看成是一種負擔或黨和政府的要求而為之,而要從更高的戰略層面認識扶貧金融的對于本企業發展的重要意義。一是發展扶貧金融有利于商業銀行社會形象品牌的打造;一個只抱守利潤目標的銀行只能是短視銀行,世界上任何一個成功的銀行都是負社會責任的銀行,積極發展扶貧金融有利于在社會上樹立完美、優秀的社會形象;二是發展扶貧金融有利于商業銀行拓展新的業務領域;農村市場是金融機構尚未充分拓展業務的藍海市場,其空間十分巨大,遠景也十分誘人,誰先去占領誰就占據了市場的主動,大力發展扶貧金融是延伸商業銀行發展觸角,擴大發展邊界的最有效的途徑;[17]三是發展扶貧金融有利于配置商業銀行的資產結構;資產結構單一,機構間同質化經營是當前商業銀行經營中較嚴重的問題之一,發展扶貧金融可以將商業銀行大、中、小進行適當的配比,城市與農村業務適當兼顧,將現實拓展與潛在客戶培育有機地結合,有利于商業銀行長期競爭力的形成;四是有利于商業銀行的特色金融更全面、系統;目前商業銀行在經營過程中往往通過特色化來彰顯競爭的實力,如旅游金融、科技金融、綠色金融、小微金融等等,無非是借社會關注的熱點、難點來提升本企業的社會影響力,而扶貧金融相比較影響面更廣,在特色更具有個性化,大力發展扶貧金融將成為商業銀行特色化經營的重要標簽。因此,各行宜將扶貧金融發展列入本行中長期發展戰略規劃當中,將扶貧金融與其他金融的發展放在同等位置上。[18]

2、積極構建農村金融大數據,提升扶貧金融獲客精準性。扶貧金融不是金融救助,是必須堅持金融屬性底限的一種金融業務,也就是說扶貧金融不是去扶持農村的有毒資產,對于無前景、不可回流的業務不可能去扶持。因此,精準獲客,科學決策,擇優扶持是最基本的要求,這就需要大數據來支持,這是扶貧金融發展的一項最基礎工程。當前切實可行的辦法是地方政府或地方金融機構宜牽頭成立區域數據管理機構,將區域內農村經濟、農業企業、農村組織、農民家庭、個人情況的信息進行收集整理,對于個人信息可將農村養老保險、醫療保險、個人健康、個人信用、個人資產等等都應當納入數據庫的范疇,商業銀行可以根據服務對象在辦理金融業務過程中,積累其個人信用數據信息,同時也鼓勵社會上數據企業通過合法的渠道積極獲取農村各類信息數據,通過海量數據的積累,可能將區域內的農村經濟、農民情況完全數據化,通過對海量數據的清理、整理、交叉驗證,從而為商業銀行精準獲得扶貧對象提供可靠的決策信息來源[19]。

3、積極引用金融科技手段對扶貧金融進行有效的風險控制。扶貧金融風險控制的好,業務才更有可持續性。大數據解決了扶貧客戶準入的科學性,解決了信息不對稱等問題,而對扶貧客戶的全流程控制才是風險控制的重中之重。對于扶貧個人消費金融,仍然要運用大數據系統對服務對象進行適時控制,設置預警指標,一旦出現觸發機制要及時提醒,立即處置;對于扶貧供應鏈金融,要積極鉗入區塊鏈技術,對于有效地防范票據作假和無交易背景的偽供應鏈金融;[20]對于抵押類扶貧項目,要積極引用物聯網和大數據技術,通過視覺傳輸技術,機器人控制,對扶貧項目的物質形態實現全天候監控;對于扶貧金融要提升自助化水平和智能化程度,對于一些微型業務,完全可以實現線上平臺交易或在自助設備上完成。通過人工智能在扶貧金融中的運用,降低商業銀行的運行成本,從而為批量化、流程化提供條件,實現風險降低、效益提升。

4、創新設計扶貧金融產品。扶貧金融實現程度取決于產品的設計水平,一方面扶貧金融產品要滿足服務對象多元化、個性化的金融需求,還要體現金融產品能夠批量化、標準化、流程化經營,一是要設計小額消費金融貸款,農村消費市場是我國當前消費市場潛力最大的市場,也是增強我國經濟發展韌性的重要手段,激活農村消費市場消費金融十分關鍵,因此,要設計符合扶貧對象的極小額度的消費貸;[21]二是要設計助農生產經營貸款,這是最主要的扶貧金融,要通過對貧困地區、貧困群體的經濟組織的支持,促進其擴大生產經營規模;三要設置創業貸款,大力支持返鄉農民工的創業,這個群體有在大城市或發達地區的生產經營經驗,返鄉后可以結合當地的資源,創業生產,從而帶動地方經濟的發展;四要設置農村助學貸款。對于貧困地區的農村子女上學可給予助學貸款的優惠。總而言之,就是要通過金融產品的多樣化、系列化,提升扶貧對象貸款的獲得感。

5、搭建扶貧金融線上服務平臺。商業銀行搭伙建“扶貧金融”線上平臺,實現“線上+線下”的扶貧金融服務模式。扶貧金融服務的對象面廣、量大、額度小、成本高,解決這一問題最好的辦法是商業銀行開發“扶貧金融”線上綜合服務平臺,不僅可以突破時間與空間的限制,而且可以降低扶貧對象的交易成本,同時也降低了商業銀行運行成本,并且具有極大的便利性。[22]“扶貧金融”線上綜合服務平臺可以本行綜合服務平臺一個專區,也可以單獨設立一個線上平臺,最主要是功能要齊全,充分體現扶貧這一性質。

6、以項目支持為載體,帶動扶貧指標的提升。直接著力于扶貧對象是扶貧金融的一種方式,但作用于能夠帶動扶貧對象的農村龍頭企業、種糧大戶同樣是扶貧金融的一種作用方式,一定程度上,后一種方式更具有可操作性,也更能體現商業銀行的市場化屬性,有更為廣闊的運行空間。當前,商業銀行一是要緊抓鄉村振興戰略發展機遇,對鄉村振興規劃中的項目主動對接,積極介入,大力支持推動農業轉型升級;二是要大力扶持農村中的農業龍頭企業的發展,支持其做大做優,對于新的項目要積極的開辟綠色通道,快速促成;三是要抓好農村新型經濟組織的支持,幫助他們做大做強,通過農村經濟組織的做大,帶動更多的農民脫貧致富。

7、大力發展移動扶貧金融業務,全面提升扶貧的便利性。移動金融不僅適用城市,從邊際運用效率來講,農村更高。因此,商業銀行除了要重點做好“扶貧金融”綜合平臺外,更要重點發展好移動扶貧金融業務,實現“一機在手、業務盡有”,移動扶貧金融不僅要能實現小額的信貸業務,對于小額支付結算、投資理財等等功能都要能實現。在此基礎上可以盡可能開辟有關扶貧扶智的金融服務專區,金融業務咨詢、金融知識微課堂等等。將移動扶貧金融業務APP打造成微型的專業扶貧金融銀行。

8、創新扶貧金融的擔保方式。將所有申請貸款的企業都設定抵押物抵押,無異于將銀行等同于典當公司,這是不符合商業銀行信貸管理的基本原則的,從實際執行效果來看,處置抵押特,指望第二還款來源還款的項目最終執行效果都較差。商業銀行信貸業務擔保方式本來就是多樣化的,如無擔保、信用擔保等等。基于扶貧金融的特征,其擔保方式宜采取更加靈活的方式進行。一是依托地方政府建立政策性融資擔保公司,專司扶貧金融的擔保業務,政府每年從財政資金中支取一定比例,不斷補充擔何基金,做大扶貧金融規模,在風險分攤上,不能百分之百地將風險完全轉移給擔保公司,承辦機構與擔供機構要共擔;二是對于地方龍頭農字企業,可依其信用情況確定擔保方式,對于一些規模較大,市場信譽好的企業可實行免擔保;三是積極推進供應鏈金融業務,以票據、應收款、保兌倉、貨物質押多種形式進行擔保;四是以農村特有的資產形式進行擔保,如經營權等等。

四、結論與建議

(一)基本結論

1、扶貧工作是一項長期的系統性工程,需要有市場化的長效機制作保障,金融作為支持經濟發展的最主要手段之一,扶貧金融方式將是構建扶貧長效機制最好的一種選擇。

2、扶貧金融要同時體現扶貧的社會公益性和金融的市場化商業屬性,脫離了市場化屬性,扶貧金融將不具有可持續性。

3、商業銀行的扶貧金融不能僅僅作為一項公益性活動來開展,而要同時兼顧公益性、商業性來設計商業模式,解決兩者的矛盾及尋找兩者的平衡點一定是當前的金融科技手段;這就要求商業銀行在發展扶貧金融過程中,宜更多的通過技術手段提升扶貧金融的商業性和適用性。

4、金融科技優化了商業銀行的業務流程、有效地管控風險,提高了效率與效益,使商業銀行在服務長尾客戶也可以實現批量化、流程化、標準化的經營。同樣,金融科技鉗入扶貧金融,使商業銀行將扶貧金融由負擔提升為客戶的戰略性配置、新增的特色金融、提升商業銀行核心競爭力、提升市場份額的創新金融。

5、扶貧金融發展的關鍵是商業銀行必須成功構建“金融科技+扶貧金融”的融合模式,作為一種特殊的普惠金融,宜構建專業化的獲客、風險控制、產品體系、業務流程、管理制度等等。

(二)研究建議

1、強化銀財聯動,加大財政支持扶貧金融發展的補貼力度。扶貧金融同其他金融產品相比,確實存在風險偏高、成本偏大,占用金融機構的資源相對偏多。商業銀行作為特殊的市場微觀主體,商業性是其本質屬性,風險最小化、成本最低化、資源占用最少化是其經營的最基本原則,特別是在同一市場背景下,存在若干同樣類似的經營主體,在金融資源仍處于賣方市場的前提下,擇優金融業務是各機構的首選。這就存在一個市場的公平競爭問題,在現行體制下平衡這種不公平,要充分運用財政手段,對從事扶貧金融進行財政救助,既可以減輕扶貧金融服務對象的負擔,又可以使勇于承擔社會責任的金融機構有一個公平的市場環境,利于調動其做好扶貧金融的積極性,同時,又可以充分發揮金融機構在扶貧事業中的主觀能動作用,體現扶貧工作的商業性運作機制,有利于增強扶貧工作的活力與可持續性。財政支持扶貧金融發展一是可以直接進行財政貼息,對于扶貧金融發生的貸款利息全部或大部分由財政給予補貼;二是可以對金融機構貸款按一定比例進行風險補償或按一定比例進行獎勵;三是財政部門要將財政資源根據商業銀行扶貧金融發展情況進行配置,特別是財政性存款及財政管理的金融資源,要按各機構扶貧金融的比例進行分配,為金融機構發展扶貧金融提供動力;四是對金融機構的扶貧金融業務發生的費、稅進行減免或優惠等等,要讓發展扶貧金融的機構獲得比沒有做扶貧金融的機構更多的經濟利益。

2、加強監管引導,提升扶貧金融在各金融機構中的比重。監管政策和導向對商業銀行的經營目標與行為有十分重大的影響,扶貧金融作為普惠金融的重要內容和形式之一,也是近年來才提到足夠的高度,在監管政策中并沒有專門的鼓勵和約束條款。扶貧作為黨和政府的實現兩個“一百年”戰略目標的重要內容,事關中華民族偉大復興和中國夢實現的大局,有必要對扶貧金融的發展提出更加具體的監管政策與指引。切實可行的是首先要明確扶貧金融的概念與統計口徑;其次可以根據各商業銀行的市場定位,提升扶貧金融在整個金融發展中的比例以及扶貧金融的增長速度要求;第三要對構建金融機構扶貧金融的考核指標體系及口徑,對其進行嚴格的考核,將考核結果與監管激勵和約束措施緊密地結合起來。要鼓勵金融機構大膽進行扶貧金融業務的創新。第四要完善扶貧金融的監管制度與指引,給扶貧金融發展更大的政策容忍空間。

3、銀證保全面發動,發揮各金融工具的合力扶貧。扶貧金融不僅僅是商業銀行的責任,其工具也不僅僅是信貸手段,資本市場工具、保險工具以及金融中介服務機構同樣在扶貧工作中大有作為,因此,在強調商業銀行大力發展扶貧金融的同時,要強調銀證保等所有金融、類金融機構全面發動,發揮各金融工具的合力扶貧作用。一方面各金融機構都要將扶貧金融列入本企業的發展戰略目標,提出具體的發展措施,特別要根據本行業、本企業的市場定位和優勢,找準本企業的發展扶貧金融的切入點;另一方面要各機構之間既要分工,也要協調聯動,要通過金融產品的互融互通,對扶貧對象進行多維度的金融幫扶。

4、堅守初心,發揮農村金融機構扶貧金融的主力軍作用。在商業銀行體系中,農村商業銀行、農村合作銀行以及村鎮銀行、小貸公司構成了農村金融的主體,在市場利潤目標的驅動下,一些農村金融機構紛紛脫農趨城,脫小趨大,背離機構成立時的本源與初心。在強調所有金融機構與企業大力發展扶貧金融的同時,還是要重點支持農村金融機構的扶貧金融發展。首先要讓農村金融機構堅守初心,回歸本源,利用其根植農村的優勢,熟悉農村的優勢,堅持“農”字當頭,源于農村,服務于農村;其次要幫助農村金融機構做大做強做優,提升扶貧金融發展能力;第三大型金融機構要積極與廣大農村金融機構結對幫扶,特別是在金融科技在扶貧金融的運用上,要進行技術輸入,提升農村金融機構的科技基因。

5、堅持扶貧與扶人相結合,打牢扶貧金融發展基礎。扶貧金融的發展既取決于金融機構的服務水平、服務能力,還取決于服務對象的知識、能力等方面的呼應程度。金融的輸入重在造血功能的發揮,否則,金融的資源將會單向運動,有去無回。因此,金融機構要將提升扶貧服務對象的金融消化能力作為金融扶貧的一項重要內容。首先要將扶貧與扶志結合起來,要積極宣傳黨和政府的農村政策、鄉村振興戰略的重要性,激發服務對象認識到自己的歷史使命與擔當責任,激發創業熱情;其次要將扶貧與扶知結合起來,要普及最基本的金融知識,要對新的技術進行宣講、傳播,提升服務對象農民的綜合素質,要開展送金融知識下鄉活動,培養服務對象的金融知識、金融理念與健康的金融文化;三是將扶貧與扶智結合起來,注重服務對象中有一定文化基礎、金融知識相對較高的群體,特別是有大城市務工經歷、勇于創業的青年人,提升這一群體的金融智慧,加強農村金融相對高端人才的培養,發揮其引領導帶頭作用。

總而言之,扶貧金融作為一種特殊的金融業態,在金融業的業務邊界拓寬、市場資源的戰略配置與優化、市場競爭力的增強等方面發揮越來越重要的作用,越來越獲得各金融機構的重視與青睞。當前,將金融的可持續發展戰略與扶貧攻堅的偉大事業并行推進,將扶貧的社會公益性和金融的市場商業屬性有機結合,將金融科技與扶貧金融深度融合,構建“金融科技+扶貧金融”發展模式,是每個金融機構和每位金融人的責任擔當與歷史使命。

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(本文發表在《河北金融》2019年11期,標題、內容等均有所有修改,閱讀原文請到《中國知網》下載)

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