首頁 > 專欄

【專欄】你知道嗎?借錢,有些利息不僅不用還,還了還可以請求退回

蘇寧金融研究院 · 零壹財經 2019-11-12 16:44:54 閱讀:3519

關鍵詞:借款利率借貸內部收益率民間借貸利率

在百度中搜索關鍵字“高利貸”,可以得到3160萬個搜索結果。從“高利貸陷阱”到“暴力催收”,“高利貸”如同病毒一般滲透入社會生活健康的肌體中,為普通人帶來難以承受之痛。 那么,解毒的藥在哪? 早在2015年,最高人民法院向社會通報了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問...

在百度中搜索關鍵字“高利貸”,可以得到3160萬個搜索結果。從“高利貸陷阱”到“暴力催收”,“高利貸”如同病毒一般滲透入社會生活健康的肌體中,為普通人帶來難以承受之痛。


那么,解毒的藥在哪?

早在2015年,最高人民法院向社會通報了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,對于利率作出了明確的規定。從此,借款人對于超過法定額度的利息是可以不用還的,你知道嗎?

一、合法借貸與高利貸的分界

借貸作為社會的潤滑劑,存在一定的合理性。通過合法借貸,借款人獲得生活或者生產所需要的資金。但是,如果利率過高而形成高利貸,對于社會生產的破壞作用也觸目驚心。幾年前的“于歡辱母殺人案”中,高利貸不僅摧毀了于歡家庭經營的企業,還引發了刑事案件,使得于歡和惡意催收者的家庭都蒙受了意想不到的損失。

基于這種情況,最高人民法院對民間借貸利率進行了一系列的規制。具體來說,法律對于借貸關系的保護,有一個“兩線三區”的規則,如下圖所示:


根據真實的借款利率(內部收益率),以24%和36%分別劃兩條線,將利率分為三個區間:

(1)司法保護區,即內部收益率(年化)在24%以內的利息收入,受到司法保護,出借機構如果憑借款合同請求借款人還本付息,法院是予以支持的。如果,在該區域內的借款人拒絕還款,出借機構可以憑法院的判決申請強制執行。

(2)自然債務區,即內部收益率(年化)在24%到36%之間的利息收入,該部分屬于“可還可不還,還了也白還”的區域。如果借款人對處于該區域的利息拒絕償還,出借機構憑合同起訴還款,無法得到法院的支持。但是,如果借款人主動還了這部分利息,事后想反悔的話,法院也不會支持。

(3)無效區,即內部收益率(年化)在36%以上的利息收入,該部分利息收入無效,借款人可以直接拒絕還款,如果已經還款的,事后反悔,也可以訴請法院支持返還該部分無效利息。

在此,我們結合真實借款利率(內部收益率)為23% / 30% / 38%的三款借款合同進行解釋,分別討論如下:


(1)對于年化利率為23%的借款,屬于合法借貸,受到法律的保護。如果借款人拒絕還本付息,出借機構可以訴請法院維護權益,必要時可以對借款人的財產進行強制執行。

(2)對于年化利率為30%的借款合同,如果借款人拒絕還本付息,出借機構只能向法院請求對本金和24%的利息進行返還,對于處于自然債務區的6%的利息,借款人可以拒絕償還。但是,如果借款人對于6%的利息已經返還了,事后反悔了,以利率過高為由希望取回的,法院也不予支持。

(3)對于年化利率為38%的借款合同,借款人也只需要償還本金和24%的利息,對于超過部分可以拒付。但是,如果借款人已經還了全部本金和利息,事后又反悔的,可以請求法院判決退還超過36%的部分,即2%的利息,對于退還36%以下利息的請求,法院不予支持。

綜上可知,無論借款合同的利率報價有多高,借款人最多只要還清本金和年化利率為24%的利息就可以了。對于多還部分,低于36%的部分屬于“還了也白還”,高于36%的部分,則可以請求出借人或出借機構歸還。

二、遇到暴力催收如何保護自己?

需要指出的是,當借款人出現還款逾期的時候,出借機構進入催收狀態。常見的催收方式包括短信催收、電話催收、上門催收和司法催收。正規平臺一般按照這個順序,規范操作。

首先,大部分客戶可能是忘記還款,在這種情況下,采用短信和電話的方式提醒客戶即時還款。對于部分確有故意不還款的客戶,機構還會通過電話的方式,或者委托當地的工作人員上門提醒客戶還款,告知不還款可能產生的法律風險。最后,如果客戶仍然拒絕還款,機構往往會委托律師事務所,通過司法的方式催收款項。整個過程都會錄音錄像,合法合規。

但也不排除部分非正規機構,采取一些極端手段開展催收,這其中涉及到的違法行為主要有三種:

(1)侵犯公民隱私的違法行為,包括通過爬蟲等違法手段收集公民的個人隱私,最近警方對于此種行為進行了重點打擊,大部分網絡爬蟲被摧毀和有效控制。另外,部分小機構將逾期的公民信息直接公布在互聯網上,也涉嫌侵犯公民個人隱私。因為只有官方(如人民銀行征信中心)有資格認定和公布老賴的信息,督促其還款,其他形式的信息公布涉嫌違法。更穩妥的辦法,應該是將逾期信息上報官方發布(近期,監管部門也在鼓勵包括互聯網金融機構在內的各個機構接入央行征信數據庫)。

(2)侮辱和誹謗行為,所謂侮辱行為,是指利用一些不恰當的語言或者手段對于逾期借款人的人格尊嚴和名譽進行攻擊,誹謗行為則更加惡劣,涉嫌捏造事實,對借款人的人格和名譽進行攻擊。這些行為都是違法的,情節嚴重則構成犯罪,可以追究刑事責任。

(3)非法拘禁行為,這是非法催收中最嚴重的違法行為,即采用強制手段限制借款人的人身自由,強迫其還款。期間還可能涉及嚴重的暴力和侮辱行為,如此直接構成非法拘禁罪,可以直接報案,并請求公安機關開展營救。

以上是在催收過程中,可能涉及到的一些違法行為,當出現這些行為時,建議向公安機關或者專業的法律人士尋求幫助,維護自己的合法權益。

三、給借款人的一點建議

另外,需要指出的是,借款人如果是向機構借款,建議優先選擇正規大平臺,因為:

(1)產品更加規范:大平臺因為受到更加嚴格的監管,在產品設計方面也更加規范,無論是利率還是還款方式方面,更加符合監管要求。另外,由于大平臺的資金成本更低,因此,在放貸利率方面相對于中小機構存在優勢。

(2)流程更加正規:大平臺擁有更加規范的法務體系和內控體系,在流程方面,會更加正規,較少出現違規的操作。大平臺的品牌效應,也客觀上要求其保持一個相對正規的流程,不能因為一筆違規的貸款毀掉了整個平臺的品牌。

(3)操作更便捷:大平臺往往有較強的技術實力和第三方支付牌照,故在借款和還款方面更加的便捷。

綜上所述,選擇好借款平臺,向螞蟻金服蘇寧金融等正規大平臺進行借款,才是借款人享受便捷、規范、正規借款服務最好的方式。
近期零壹財經推出零壹智庫Pro會員,旨在通過專業化、體系化的內容生產,穩定輸出市場前沿的研究報告、信息資訊和數據產品,為用戶搭建整套認知升級、決策支持和資源拓展體系。

為回饋廣大零壹財經粉絲,凡是通過以下二維碼進入店鋪的用戶,都可以拿到8折限時優惠價,成為零壹智庫Pro VIP會員,享受到原價499元的四大超值權益。

相關文章


用戶評論

游客

自律公約

所有評論


資訊排行

  • 48h
  • 7天


專題推薦

more

2020數字科技年會暨零壹財經新金融年會(共19篇)

2019年數字信用與風控年會(共15篇)

中國零售金融發展峰會(共18篇)



耗時 192ms
算彩票软件