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零壹智庫報告:江蘇銀行人工智能應用布局研究

銀行科技 陳成 · 零壹智庫 2019-11-12

關鍵詞:零壹智庫人工智能布局報告應用

截至2018年末,江蘇銀行科技投入達4.55億元,同比增長30%。

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在數字化轉型中,人工智能作為金融科技的核心之一,對銀行的業務轉型發揮著巨大的作用。江蘇銀行作為一家大型城商行,智能化轉型可謂重中之重。

江蘇銀行的AI應用在多個銀行業務條線均有布局,通過智能化應用,一定程度上推動了銀行的創新發展。


江蘇銀行智能客服語音識別率可達90%以上;

截至2018年末,江蘇銀行實現全行智能柜臺全覆蓋,全行個人達存款 2160 億元,同比增長 15.06%;

截至2018年末,江蘇銀行科技投入達4.55億元,同比增長30%,占當年營業收入1.29%。


近日,江蘇銀行推出直銷銀行5.0版本,此次更新給客戶帶來了科技感和未來感。

據了解,江蘇銀行在直銷銀行中打造出智能AI語音機器人服務,通過語音交互方式,客戶可以快速定位自己的需求,包括查看購買理財產品和咨詢銀行業務,甚至是詢問當天的天氣情況。以人工智能為核心,實現業務智能化,是江蘇銀行今后的發力點。

一、江蘇銀行基本情況

江蘇銀行于2007年1月24日正式掛牌開業,總部坐落在江蘇省南京市。2016年8月2日,在上海證券交易所主板上市,股票代碼600919。截至2019年6月末,江蘇銀行總資產2.05萬億元,歸屬于上市公司股東的凈利潤78.71億元。

江蘇銀行下轄17家分行和蘇銀金融租賃公司、丹陽保得村鎮銀行兩家子公司,服務網絡輻射長三角、珠三角、環渤海三大經濟圈,實現了江蘇省內縣域全覆蓋。營業網點540余家,員工1.4萬余人。

在金融科技的沖擊下,給傳統商業銀行帶來了巨大的變革,許多傳統銀行面臨收入無法增長甚至是下降等問題。在利率市場不斷深化改革的前提下,銀行的利差不斷變窄,商業銀行之間的競爭不斷加劇,商業銀行也不斷嘗試進行數字化轉型。

在數字化轉型中,人工智能作為金融科技的核心之一,對銀行的業務轉型發揮著巨大的作用。人工智能相對于傳統人工,在應對大量重復或高精度等工作上,能夠更高效的完成。在科學合理應用下,人工智能不僅能縮減人工成本,還能提高工作完成效率。

從應用布局上來看,江蘇銀行在銀行主要業務上都有相應的人工智能應用。在江蘇銀行發布的2018年年度報告中,可以發現江蘇銀行在保險、投顧、客服、生活繳費、營銷、風控、結算清算、反洗錢和網點等業務條線上都有人工智能相關應用布局。

圖1-1:江蘇銀行人工智能應用布局

資料來源:江蘇銀行2018年年報,零壹智庫

二、江蘇銀行人工智能應用布局

1. 智能客服


以往,傳統客服坐席以人工客服為主,對商業銀行而言,存在成本支出較高和客戶咨詢完成效率不足等問題。智能客服基于自然語音識別,加上以人工智能驅動的機器學習技術,能夠不斷地積累問答知識,豐富自身的語言體系,從而更好地為客戶服務。

2018年,智能客服業務規模達到27.2億元,根據艾瑞的數據顯示,預計到2022年,智能客服的業務規模會突破160億元,年復合增長率高達56%。在智能客服業務規模快速擴張下,商業銀行在智能客服賽道上的布局就尤為重要了。提前布局智能客服應用,商業銀行能夠享受智能客服業務高速發展帶來的規模經濟效益。

圖2-1:我國智能客服業務規模

數據來源:艾瑞,零壹智庫

江蘇銀行在智能客服應用上,推出了智能客服“蘇蘇”,最先運用在信用卡賬單催收提醒服務上。該智能客服的特點是:快速應答客戶提問,采用全自然真人語音交流,能夠模擬人工金牌客服,在瞬間實現批量撥打,語音識別率可達90%以上。在外呼結束后,“蘇蘇”還能夠通過智能化的數據統計分析模塊對事件進行評估,通過后續優化,不斷提升服務效率。

2018年8月30日,江蘇銀行對銀行的2500多名0-30天信用卡賬單逾期客戶同時進行外呼提醒,總共耗時80分鐘完成外呼工作。在同樣的工作量下,通過人工客服坐席外呼,需要20名工作人員才能完成。通過多輪提醒,在智能客服外呼催收提醒下,客戶還款率較人工服務提升了17%。

2. 智能投顧

智能投顧是以現代投資理論為指導,結合投資者的風險偏好、收益需求和個人具體情況等信息,運用人工智能、大數據和云計算等前沿技術,為投資者提供資產配置方案的投資顧問服務模式。

2018年,我國智能投顧的市場規模超過600億元,未來幾年還會將持續高速增長。預計到2020年,我國智能投顧市場規模將達到1884.7億元,自2018年起,未來市場規模年均復合增長率將達到68.0%。

圖2-2:我國智能投顧業務規模

數據來源:中國產業信息,零壹智庫

宏觀上來看,我國個人可投資金融資產規模自2013年起保持逐步上升的趨勢,在2018年達到147萬億元,潛在市場規模巨大。

圖2-3:我國個人可投資金融資產規模

數據來源:《2019中國私人銀行發展報告》,零壹智庫

在智能投顧應用上,江蘇銀行推出了“阿爾法智投”,該產品能夠根據投資人的不同收益目標及風險承受能力,建立用戶畫像,依托大數據多維度精準了解客戶,運用改良的金融投資模型與專家策略分析,智能計算風險和收益的平衡點。

“阿爾法智投”選取的標的不僅包含基金,更囊括理財、保險、貸款等多個產品,集“投資+融資”一體化。江蘇銀行的智能投顧產品還獲得了《財富管理》雜志評選的 “2018 年度最佳金融科技創新獎——優秀智能投顧”獎項。

3. 智能營銷

目前,大多數客戶存在個性化和碎片化的需求,如何滿足他們的動態需求,成為了很多商業銀行迫切想要解決的痛點。智能營銷的出現,很大程度上緩解了這個痛點。智能營銷的本質是以客戶為中心,以前沿科技技術為基礎,在人工智能和大數據的主要驅動下,實現滿足消費者的個性化需求的營銷,提升企業的銷售額。

在營銷這個賽道上,江蘇銀行的戰略定位是實施“分層+分群”客戶深度經營模式,深化客戶分群經營,積極探索差異化分層定價,不斷完善營銷分析,并加快營銷智能化應用。

在零售端,針對智能網點和柜臺,江蘇銀行大力推進智能柜臺在網點的覆蓋,90%的業務遷移到了智能柜臺上,75%的個人非現金業務實現智能柜臺辦理,推動柜面交易無紙化。在網點營銷上,江蘇銀行上線了指南針和快速柜臺兩大系統。

據江蘇銀行披露,指南針系統基于機器學習技術,能夠精準識別理財VIP客戶,并為客戶提供個性化的產品營銷服務,能在短時間內響應并推薦理財產品;通過快速柜臺系統,大堂經理能夠通過移動終端協助客服辦理業務,縮減了客戶辦理業務時間,并有效提升了客戶的體驗。

截至2018年末,江蘇銀行實現全行智能柜臺全覆蓋,全行個人達存款 2160 億元,同比增長 15.06%,個人貸款余額突破 2700 億元,同比增長 44.02%;消費貸款授信客戶突破 70 萬戶,財私客戶增幅超 40%。

圖2-4:江蘇銀行近3年存款情況

數據來源:wind,零壹智庫

圖2-5:江蘇銀行近3年貸款情況

數據來源:wind,零壹智庫

三、研發、合作及經營情況

1. 研發投入

科技的發展離不開研發投入,對于銀行來說,科技并不是核心,但研發投入代表了銀行對于科技的重視程度。江蘇銀行用金融科技驅動推進數字化轉型,積極布局人工智能應用,通過科技來帶動全行業務發展。截至2018年末,江蘇銀行科技投入達4.55億元,同比增長30%,占當年營業收入1.29%,位居城商行前列。

圖3-1:江蘇銀行科技投入情況

數據來源:江蘇銀行年報,零壹智庫

2. 外部合作

對于商業銀行而言,自身的科技力量有限,對于部分技術可能存在依靠自身無法觸達的情況。因此,選擇合適的合作伙伴,開展戰略合作,對于商業銀行來說尤為重要。特別是與BATJ或金融科技公司合作,能夠吸收外部先進技術,并運用到業務當中,做到取長補短。

表3-1:江蘇銀行人工智能相關外部合作

資料來源:公開資料,零壹智庫

從人工智能合作關鍵信息來看,出現最高頻次的是智能風控。在智能風控賽道上,江蘇銀行打造了“月光寶盒”風控平臺,該平臺是覆蓋貸前、貸中、貸后全生命周期的風控產品。

圖3-2:江蘇銀行人工智能合作關鍵詞

數據來源:根據公開資料整理,零壹智庫

根據江蘇銀行年報資料,“月光寶盒”在貸前階段配備了實時反欺詐風控系統;貸中階段包含審批模型評分卡和機器學習技術,通過數據分析和用戶畫像判斷客戶的資信情況;貸后階段搭建了預警管理系統,通過不同預警信號組合在一起進行催收決策。

圖3-3:江蘇銀行不良率

數據來源:江蘇銀行年報,零壹智庫

圖3-4:江蘇銀行遷徙率

數據來源:江蘇銀行年報,零壹智庫

從江蘇銀行近3年不良率和貸款遷徙率整體情況可以看出,江蘇銀行的整體貸款質量改善情況較為明顯,側面反映出注重智能風控應用為江蘇銀行帶來了一定的實質性成效。

3. 營收情況

觀察江蘇銀行近3年的營業收入和凈利潤,呈現逐年上漲趨勢。在科技賦能下,江蘇銀行將科技支撐業務上升到企業戰略層面,并大力推動人工智能為核心的金融科技在業務場景的應用,對整體經營情況有一定程度的幫助。

圖3-5:江蘇銀行營收和凈利潤

數據來源:江蘇銀行年報,零壹智庫

總體來看,在智能化轉型的推動下,江蘇銀行在銀行多項業務上均有相應的人工智能應用布局,并且在信貸質量、營收利潤和存貸款上均有不錯的賦能成效。江蘇銀行行長季明在2018年報致辭中表示:江蘇銀行將持續提升“智慧化銀行”的戰略定位,聚焦金融科技,持續擴大人工智能等前沿技術的應用。可見,江蘇銀行在以人工智能為核心的智能化轉型道路上,將繼續前行。


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